Låna pengar – Allt du behöver veta

Vad gör Anyfin?

Vi hjälper dig att betala mindre för dina lån och krediter genom att sänka räntan och ta bort avgifterna. Dessutom får du en bättre överblick på dina skulder i appen, kan göra extra inbetalningar när du vill, eller lösa din skuld helt, utan extra kostnad. En ansökan är kostnadsfri och du binder dig inte till något.

Vad innebär det att ta lån?

Att ta ett lån innebär att man lånar pengar av en bank eller ett kreditbolag, och ska betala tillbaka lånet inom en bestämd tidsram. Ett lån ger möjlighet att finansiera en utgift som man annars inte hade kunnat betala, men det innebär också att du får betala ränta på pengarna du lånar. Därför är det viktigt att ta ett lån som passar just din ekonomi, och som du kommer ha möjlighet att betala tillbaka.

Räntan du betalar är en slags kompensation för långivarens risk att låna ut pengar till dig. Genom att långivaren tar en ränta, kompenserar det för eventuella förluster som kan uppstå om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. Ju högre risken på lånet, desto högre ränta.

Hur mycket kan man låna?

Varje långivare har olika kriterier för att bestämma hur mycket de kan låna ut, men de vanligaste sakerna man brukar tiita på är kreditvärdighet, inkomst och utgifter. Typen av lån man ansöker om spelar också roll. Vissa lån är större än andra, till exempel är ett bolån oftast ett större lån än billån och privatlån.

Innan man tecknar ett lån gör banken en kreditförfrågan. Om man har en hög kreditvärdighet kan man ansöka om större lån, medan en lägre kreditvärdighet kan begränsa hur mycket man kan låna.

Låna pengar med olika typer av lån

Det finns flera typer av lån som kan användas för att finansiera större inköp eller hantera oförutsedda utgifter. Bland de vanligaste låneformerna finns privatlån, billån, bolån och samlingslån. Privatlån kan användas för en mängd olika ändamål medan billån är utformade för att finansiera köpet av en bil. Bolån är lån som används för att köpa en bostad och erbjuder ofta lägre räntevillkor.

Privatlån och blancolån

Ett privatlån, eller blancolån som det också kallas, är lån utan säkerhet. Det betyder att du kan låna pengar utan att sätta en bostad eller bil som säkerhet för lånet. Pengarna kan du använda till vad du vill och oftast har lånet en löptid på 1-10 år. Vanliga användningsområden för privatlån är att köpa bil, renovera eller samla ihop andra lån med hög ränta till ett enda lån med låg ränta och bättre villkor.

Bolån

Med ett bolån kan man köpa en lägenhet, ett hus eller radhus, en semesterstuga eller någon annan typ av bostad. Man kan också använda bolånet till att bygga ett hus eller bygga ut en befintlig bostad. Till skillnad från privatlån är bolånet ett lån med säkerhet. Det innebär att lånet är säkrat med en pant som består av bostaden man köpt med lånet. Panten fungerar som en säkerhet för långivaren om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.

Billån

Billån är en typ av lån som kan användas till att köpa en ny bil. Det kan antingen vara ett lån med eller utan säkerhet, beroende på långivarens krav. Ett billån med säkerhet innebär att bilen fungerar som säkerhet för lånet. Detta gör att långivaren kan erbjuda lägre räntor eftersom risken är mindre. Ett billån utan säkerhet innebär istället en högre risk för långivaren. Därför brukar också räntan vara större.

Kreditkort

Med ett kreditkort kan man handla på kredit. Det betyder att man får en räkning en gång i månaden som motsvarar beloppet man handlat för. Till skillnad från ett vanligt betalkort kan man välja att dela upp betalningarna och sprida ut kostnaden för köp över flera månader. Nackdelen med att delbetala är att man då får betala ränta, vilket gör att slutsumman för det ursprungliga köpet blir större.

Hopbakslån

Ett hopbakslån är en typ av lån där låntagaren tar ett nytt lån för att betala av tidigare lån. Hopbakslån kallas ibland för samlingslån. Fördelen med den här sortens lån är att man kan sänka sina månadskostnader genom att betala tillbaka ett enda lån istället för flera olika lån.

Omstartslån

Ett omstartslån fungerar ungefär som ett hopbakslån. Man samlar ihop flera mindre skulder till en enda, lättare hanterbar skuld.

Ett omstartslån har ofta en lägre ränta än andra typer av lån och ger låntagaren möjligheten att betala tillbaka skulden över en längre period. Generellt sett kan återbetalningstiden för ett omstartslån sträcka sig från ett par år upp till 20 år, beroende på lånebeloppet och långivarens villkor.

Delbetalning

Med delbetalning kan man dela upp kostnaden för ett köp i mindre delar, istället för att betala allt på en gång. Man betalar en del av priset varje månad, vanligtvis med en fast ränta och återbetalningstid. Delbetalning kan vara användbart vid större inköp, som till exempel en säng, tvättmaskin, möbler eller en ny dator. Delbetalning kan dock även leda till högre kostnader. Nackdelen med delbetalning är att om man inte erbjuds räntefri delbetalning får man vanligtvis betala ränta på köpet.

Snabblån och SMS lån

Att ta snabblån är sällan en bra idé. Snabblån och SMS lån är kortsiktiga lån som erbjuds av vissa långivare med snabba godkännandeprocesser och korta återbetalningstider. För personer som behöver snabba pengar för att täcka oplanerade utgifter kan de verka attraktiva. Men den här typen av småkrediter har oftast väldigt höga räntor som kan leda till dyra kostnader för låntagaren.

Samlingslån

Ett effektivt sätt att sänka månadskostnaden för dina lån är att samla alla krediter i ett nytt lån. Samlingslån fungerar ungefär som ett hopbakslån eller ett omstartslån. Tanken är att ta bort höga avgifter som är utspridda över flera lån och få ner räntan. Pengarna från ett samlingslån används till att betala av skulden.

Billiga lån

Billiga lån är lån med låga räntor och avgifter. Ibland kan billiga lån också ha mer flexibla återbetalningsvillkor. För att kvalificera för ett billigt lån krävs oftast att man har god kreditvärdighet. Att jämföra olika lån kan hjälpa dig att hitta de billigaste lånealternativen för dina behov.

Hur ska man tänka kring lån?

Att ta lån kan för många vara ett viktigt steg i livet, möjligheten att förverkliga en dröm eller en målsättning som man inte tidigare haft råd med. Som till exempel att köpa drömhuset, en ny tvättmaskin eller finansiera en utbildning. Men det finns en del att tänka på innan man lånar pengar. Framför allt så är det viktigt att du väljer lån som passar din ekonomi, det vill säga ett lån där lånekostnaden inte är mer än vad du har råd att betala tillbaka.

Amortering och ränta

Amortering och ränta motsvarar en större del av summan du ska betala tillbaka för ditt lån, utifrån den löptid du kommit överens om med banken. Amortering handlar om att betala tillbaka det lånade beloppet, medan ränta är kostnaden för att låna pengar.

Amortering – vad är det?

Amortering är inte direkt en lånekostnad (till skillnad från ränta) utan motsvarar en del av lånebeloppet som du betalar tillbaka över tid. Ju snabbare du amorterar desto mer får du betala varje månad.

Rak amortering eller annuitetslån?

Rak amortering innebär att du betalar tillbaka (amorterar) samma belopp varje månad. Utöver amorteringsbeloppet behöver du också betala ränta. Med tiden så sjunker räntan i takt med att skulden krymper, vilket gör att din månadskostnad minskar. Du betalar alltså mest i början av låneperioden och minst mot slutet av låneperioden.

Väljer du annuitetslån istället för rak amortering innebär det att du betalar ett fast månadsbelopp under hela återbetalningsperioden där både amortering och ränta ingår. I början betalar du vanligtvis mer i ränta och amorterar mindre, medan det mot slutet blir tvärtom. Oavsett detta är det alltid samma belopp du ser på bankens avi. Skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån är alltså att du med rak amortering betalar mer i början och mindre mot slutet (som en nedförsbacke) medan du betalar samma summa under hela löptiden med annuitetslån.

Vad är bäst?

Den stora fördelen med rak amortering är att totalkostnaden för lånet oftast blir lägre. I början betalar du mer, då räntan är högre. Men ju mer du betalar av lånet minskar räntekostnaderna, och då också din månadskostnad. Det gör att du i slutändan betalar mindre för ditt lån.

Ett annuitetslån kan i början av låneperioden ge dig en lägre månadskostnad än ett lån med rak amortering, och du betalar alltid en fast summa varje månad. Däremot blir totalkostnaden för ditt lån vanligtvis större. Vilken typ av lån som är bäst beror i första hand på din ekonomi och vilken återbetalningsplan du känner dig tryggast med.

Hur påverkar ränta mitt lån?

När du ska betala tillbaka ett lån ingår ränta och eventuella avgifter i din månadskostnad. Den effektiva räntan visar hur mycket lånet totalt kommer att kosta, inklusive ränta och avgifter. Därför är det viktigt att ha koll på den. För även om räntan är låg kan kostnaden för lånet vara hög om det ingår dyra avgifter.

Ränta och kreditrisk

Vilken ränta du får av banken styrs av flera olika saker. En viktig sak är din kreditvärdighet, som är en bedömning av din förmåga att betala tillbaka ett lån. För att få en bättre uppfattning om din kreditrisk tittar banken bland annat på din betalningshistorik för att se om det finns obetalda skulder. Storleken på din inkomst är också viktig för att banken ska kunna bedöma din återbetalningsförmåga.

Jämföra först – låna pengar efteråt

Att jämföra olika lån är ett bra sätt att hitta lån som passar dig och dina behov. När du jämför lån ska du använda den effektiva räntan som måttstock, men ta även hänsyn till återbetalningstid och andra eventuella villkor som påverkar den totala kostnaden för ditt lån.