Ränta – Vad det är och hur det fungerar

Räntan i två bemärkelser

Ränta kan betyda två olika saker – dels den kostnad du får betala när du tar ett lån av en bank. Och dels den avkastning du får när du sätter in pengar på till exempel ett sparkonto. Det senare kallas för inlåningsränta och är alltså räntan på dina placerade pengar. Det första för utlåningsränta.

Nominell ränta – prislappen på lånet

Vi börjar med att förklara den nominella räntan.

Den nominella räntan är den avtalade räntan som är ett minimum av de kostnader som du som låntagare måste betala tillbaka till banken. Därtill kan avgifter och andra kostnader tillkomma och tillsammans pratar vi då om den effektiva räntan.

Effektiv ränta – alla kostnader medräknade

Har du någonsin använt lånekalkyler på någon långivarens sajt, eller läst om kostnader som kommer utöver själva lånebeloppet? Då har du säkert redan kommit i kontakt med begreppet effektiv ränta. Effektiv ränta är den totala kostnaden för ett lån eller en kredit.

Den effektiva räntan är det som du faktiskt ska kika mest efter. För om din långivare sätter en låg nominell ränta men skyhöga avgifter så går det liksom på ett ut – du får betala lika mycket eller kanske till och med mer än om du skulle valt en långivare med högre nominell ränta.

Vad ingår i den effektiva räntan?

Räntetaket – nu tar det stopp vid 40 %

Förut fick långivare ta ut hur höga räntor som helst. Men sedan 2018 införde regeringen ett räntetak där långivare max får ta ut 40% på högkostnadskrediter. (Fortfarande ganska hög ränta.)

Regler angående räntetaket

Ränta på ränta

Ränta på ränta är viktig att känna till för dig som sparar pengar. Och om du inte aktivt sparar redan så kanske ränta på ränta-snacket kan motivera dig. Kortfattat så är ränta på ränta den extra avkastning du får på den ränta som sparandet har gett. Sparar du länge och med rätt sparform så kan du med andra ord få ränta på ränta. Bra va?

Individuell ränta för just ditt lån

När du vänder dig till många långivare så kan det stå en ränta som sträcker sig från en siffra till en annan. Någonstans däremellan ligger din satta ränta som kommer bestämmas beroende på din kreditupplysning och din ekonomiska situation.

Missförstå inte, det är inte alltid som långivare sätter en individuell ränta som är framtagen specifikt för dina förutsättningar. Ibland är räntan densamma för alla. Men vi har sett att räntan för lån och krediter oftast baseras på individen.

Vad många inte vet om kreditbetyget

Det är lag på att alla långivare måste ta en kreditupplysning på potentiella låntagare. Det kommer alltså titta på din ekonomi innan du blir beviljad ett lån eller en kredit, och på samma gång också få din individuella ränta satt utifrån det räntespann som långivaren har.

Olika banker har olika synsätt på vad en låg respektive hög kreditvärdighet är. Om en bank till exempel har många kunder med låg kreditvärdighet men med hög ränta så kan du ha en chans att bli beviljad ett lån med lägre ränta för att kompensera dig.

I motsats för den bank som har merparten kunder med hög kreditvärdighet som då istället kanske hellre ger dig en högre räntesats bara för att de kan.

Lånen med de lägsta räntorna

Privatlån och krediter är nästan alltid de dyraste när det gäller räntor och avgifter. Bolånen är vanligtvis de billigaste och sedan följer billånen. Anledningen till detta är helt enkelt för att banken kan ta bilen eller bostaden som säkerhet medan privatlånen inte har någon säkerhet. Det finns inget banken kan ta av dig för att få tillbaka en summa pengar.

Även bolån och billån skiljer sig åt när det gäller räntor och det gäller naturligtvis att du är smart och jämför olika banker och långivare. Men har du en säkerhet är banken som mest nöjd.

Pruta ner räntan på bolånen

Står du med ett bolån och vill omförhandla det eller håller du på att leta efter en bra bank? Då kan du faktiskt ha en chans att få ner räntan genom att pruta och snacka för dig. Banken sätter en snittränta på bolån men om du lyckas framhäva varför du är en sådan bra kund så kan du få ner den. Du vet väl också att du kan välja mellan rörlig och fast ränta på ett bolån?

Samla gamla lån och få ner räntan

Att stå med en rad krediter och lån som ligger på hög är inte så roligt. Ett sätt är att samla dina lån på ett ställe, och försöka få ner räntan så mycket det går. Det gör det lättare att få kontroll och att du kan betala av lånen snabbare.